你的保障夠了嗎?<<保單健檢>>
目前台灣投保率破兩百顯示台灣人保險觀念已經相當普及,多數人購買第一張保單的時間多在30歲以下,相當年輕就開始投保。不過,多數人買了保單後,只記得每年要繳費,但大多不會回頭檢視。經過多年後,也不記得自己到底保了些什麼?所以,應該將所買的保單好好檢視一下,同時看看是否有需要調整的部分。
一般人總認為保單檢視似乎相當專業且難以著手,其實只要掌握“負擔能力”和“所需保障”兩大面向,即可輕鬆達成檢視的目的。
首先,負擔能力除指賺多少的能力以外,最重要的是“自身的類型”結合評估,劃分成單身、三明治、銀髮族等三種類型,並運用年收入三分法,依各類型特點進行調整。
一般情況下,單身的人通常生活支出較為單純。如果僅需照顧自己一個人,生活所需的費用應該會比有家庭者偏低許多。因此,單身者的年收入應可以分成50%日常生活所需、40%儲蓄投資、10%保障型保險保費(不含儲蓄險);三明治族群則是壓力最大的一類,上有高堂,下有幼小,負擔相對也最重,所以年收入應分配成70%日常費用、20%儲蓄投資、10%保障型保險保費;銀髮族含準備退休與已退休的民眾,應是三類中壓力最少的一群,負擔也相對較輕,所以對於能運用的金額可分配為50%日常生活、20%儲蓄投資、30%保障型保險保費。
再者,評估完自身所屬的類型與負擔能力後,對於自己所需具有的保障,則應該隨時檢視。在檢視的過程,最主要的兩個面向為必備的險種及應具有的基本保額。一般來說,壽險、醫療險、意外險等為必備的基本險種,伴隨時間與空間變化,可以適時調整加入儲蓄險、年金保險、長照險等,以準備子女的教育費用與未來的退休生活所需。壽險保額部分,應盡量設定於收入的5至10倍的範圍之內,維持住基本的保障,讓未來子女面臨的負擔能減輕。
保單健檢除幫自己定期了解到底買了些什麼和權益為何之外,同時也幫助自己在不同人生階段,作適度的調整。隨著年齡的變化,多數的人會由單身,到結婚,再到生兒育女,再到退休。在這過程中,有人一帆風順,生活條件越來越好,也有人不甚順利,經濟狀況較為起伏,但同樣都需要保障。因此,在不同階段,不同情境下,可運用定期險,並調整儲蓄和投資型保險,來增加或維持家人所需的保障。
例如,陳先生半年前結婚後,現在正準備迎接第一個寶貝的來臨,短短不到一年的時間,一轉眼將由單身貴族變成需扶養小孩與奉養父母的三明治族。5年前陳先生開始投保,鑒於當時年收入僅30萬元左右,買的內容以基本的終身壽險、醫療險和意外險為主,年繳保費約2.5萬元,而陳太太情況也差不多,也以基本保障為主,年保費約3萬左右。結婚後,陳先生和老婆的年收入共約110萬,隨著小孩即將出世,需要考慮的層面增加,小張也認為是時候該好好檢視一下,同時進行些許調整,那陳先生可以如何做呢?
一、支出費用調整:
由單身進入成家階段,除雙薪使整體收入提高外,一夕間人口變多、責任變大、支出也增加,因此日常生活、儲蓄投資和保費比例可由50%、40%、10%,逐漸調整為70%、20%、10%。
此時,陳先生與太太的保費支出可由原先合計的5.5萬元,提高至11萬元的加強保障。另外,雖然20%是以儲蓄投資為主,但亦可將此部分的四分之一至一半(總收入5%10%,約5.5萬11萬元),以保險的形式來進行儲蓄投資,仍可達到相同的效果。
二、保單的調整:
由於過去單身且收入較低的情況下,僅能以最基本的保障為主。隨著進入不同人生階段,且能力也提高下,陳先生和太太應該不僅可以將既有險種的保障提高,同時也可考慮將部分儲蓄投資額,採用儲蓄險和年金險的模式配置,一方面可提前準備子女的教育費和未來的退休金,同時也可兼顧到穩定收益的成效。
