七成父母擔心教育基金不足
目前台灣的父母對於高昂的子女教育基金,普遍是「坐而言」多於「起而行」。曾有金融業者調查,七成父母都想提早幫孩子準備教育基金,但實際上只有不到五成開始準備;更有七成家長沒把握能夠存到目標的七成。 專家看法是,存教育基金是場馬拉松,比的是耐力,沒有一般人想像中的困難。只要掌握好以下原則,相信許多父母都可以輕鬆達成目標。
1自問「想讓孩子受什麼教育」
要念公立或私立學校?從小學還是從國中開始?要補英文或音樂嗎?現代人孩子生得少,愈來愈多父母從小就重金投資。 若是預備讓孩子念公立國中小,加上民國一三年上路的十二年國教,父母應該是在孩子念大學階段,開銷才會大幅成長。
但若是預備讓孩子從國小或國中開始念私立學校,就更要提早規劃和準備。目前公、私立大專院校一學期的學雜費,大約從兩萬九千元至五萬五千元不等,大學四年下來,公、私立學校的差額約二十萬元左右。如果小孩念的是七年制的醫學院,甚至還有出國計畫,需要的資金差異更大。
從私立幼稚園到私立大學,再加上各個階段所需的才藝費、補習費,粗步估計,至少要450萬元才夠;如果從小就上公立幼稚園,一路念到公立大學,教育費用就會減半,但至少也要200萬元才夠。如果父母想栽培孩子到國外念研究所,至少要再增加250萬元的教育準備金。
正因為這些差異,父母應提早了解自己財務的優、劣勢,以及孩子性向,先釐清教育基金的目標。
2提早準備是輕鬆的唯一原則
儘管教育經費只會愈來愈貴,但是,只要父母提早十或十五年開始準備,靠著時間複利效果,可讓「儲存子女教育基金」變得相對輕鬆、省力一些。舉例來說,同樣是存一百萬元教育基金、每年投資報酬率是二%,假設只有十年,父母每月至少要投資七千五百元;若是時間拉長到二十年,每月只需準備三千三百元。
3保守估計教育基金報酬率
許多父母在「投資報酬率」的估算上,都太過於樂觀。
多數父母聽信金融機構廣告,基金股票等普遍是以「年平均報酬五%、一%或一五%」來估算。但現實狀況是,目前最穩定的投資工具「公債」,每年殖利率(指投資債券至到期日這段期間的投資報酬率)還不到二%。過分樂觀的估計報酬率,可能未來會存不到目標。
因此,最適合的投資報酬率預期,應比照「公債殖利率」,或是比銀行一年期定存利率高一些(目前約一‧三%),比較不會與市場現實脫節太多。
4慎選投資工具,注意「期間、利率、保障範圍」
用錯投資工具,很有可能會讓準備教育金的工作「事倍功半」。這其中容易犯的錯誤,有選擇用「投資型保險」來籌措子女未來的學費。一般最簡單的原則是「保險和投資要分開」,想要保障,就買單純的保險;想要投資,就以儲蓄險、基金或定存等投資工具為主。
投資型保單險想兼顧「保險」和「投資」雙效功能,但這種號稱可「結合保障與投資」的商品,實際上常常保障功能既不如一般保險,投資報酬率又有一定風險,是想要保守籌措教育金的父母們,最應該慎選使用的商品。
父母決定投資前,務必要問清楚年投資報酬率是多少?保障期間和實際金額又是多少?和定存相比如何?
存子女教育金是10年以上的長期計畫,選對投資工具相當重要。如果是相當懂得投資理財的父母,可以透過股票、儲蓄險或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育費不到5000元,在結餘有限下,如果父母懂得挑選基金、股票就很適合用定期定額買基金或股票的方式幫孩子存錢。
如果是完全不懂股票、基金的父母,建議可以規畫短、中、長年期的儲蓄險。好處是國家教育政策甚至是孩子興趣等變化可以隨時因應,父母可以很確定的知道固定時間自己能拿回多少錢,不會發生賠本的情況。
挑選保險公司、商品、以及業務員是選擇規劃儲蓄險的三大前提,經營穩健的保險公司確保如期能拿回該有權益,完整的條款標示商品告知投資者的權利,專業形象可以信賴的業務員提供購買前的資訊比較、購買後的永續服務。
有些保險公司業務員,會強推年年領的誘人利益誘導投資者產生邊存邊領的誤解,實際年年領需要考量到是否在孩子學齡前就先把存入的本金每年分段領出?精算過後實際年投資報酬率低於一%,還不及銀行定存(當然,實際投資報酬率還要看各家保險公司投資能力高低而定)。
最後,對於許多既沒有金融背景、又不善於投資理財的父母來說,千萬別把投資這件事弄得太過複雜,最好是「愈簡單愈好」。也就是說,太複雜、自己又聽不懂的商品,就算理專們把這商品說得天花亂墜,也千萬不要輕易嘗試。
5一定要「專款專用」
檢討許多父母在準備教育基金的失敗,最主要就是沒做到「專款專用」。 存教育基金應該使用單獨的儲蓄帳戶,而不是跟一般家用帳戶共用,否則常會因為許多原因或突發狀況,讓整個計畫隨時中斷,甚至得重新開始。
知名藝人甄妮說過:「就算我知道有一間房子明天就會漲1成,也絕對不動用女兒的教育基金去投資。」許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出,甚至是以為穩賺不賠的投資,而去動用子女教育金,這是錯誤的觀念。
為了避免孩子的教育金遭到挪用,父母最好另外開設戶頭,讓這個專戶專款專用。
6定期檢視投資結果
許多父母在籌措子女教育基金時,不是常常更換,就是久久放著不動。有些父母會認為,既然是長期投資就是「放著不管」。事實上,定期定額也要定期檢視,要設立明確的停損、停利目標,而不是完全放著不管,以免等到真正要用錢的那一天,才發現投資儲蓄的「米缸」,早就被虧損的「米蟲」給吃光光。
存教育金的若選擇作有風險型投資,報酬率可以設定在1015%,父母只要看到績效達到停利目標,就要全部贖回再重新扣款,並且每季檢視基金標的是否仍符合自己的投資目標。
如果存教育金的時間長達6年以上,就可以選擇較為保本型的儲蓄險商品。
7別忘了給自己買保險
父母是未成年子女的保護傘,這把大傘要穩固,小孩的基本生活、就學機會才不會受影響。因此在幫孩子存教育金之前,一定要先檢視夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠。
世事總無常,就算父母們擬定好了最周全的投資計畫,各種投資風險也都做到「滴水不漏」,卻不能保證這計畫不會因為「人」的變動而出現失誤。回到買保險這件事上,父母最該買的保障,應該是「自己不在孩子身邊且無法賺錢後,子女們還能有一筆錢可以繼續讀書及生活」,而不是幫子女買一大堆子女教育年金險。
把握「雙十原則」,壽險保障額度須為家庭年收入的10倍,保費為家庭年收入的1/10。以壽險來說,一家之主的壽險額度最好是家庭年收入的10倍。另外,夫妻也要把最基本的醫療險一次買齊,包括住院日額型醫療險、實支實付醫療險、癌症險、意外險等。
