長期照護  

依照經建會2012至2060年人口推計報告來看,1993年時,台灣老年人口(65歲以上)比率已超過7%,正式進入高齡化的社會。

推估2018年老年人口比率將攀升至14%以上,2025年將超過20%,台灣則成為超高齡化社會的一員。

老年生活保障應盡早進行規劃
以老化指數來看,全球國家的平均指數約30.77%、日本為184.6%、德國161.5%、英國94.4%,此三個國家老化程度嚴重,與此相比,台灣的老化程度僅屬中度等級。
然而,南韓為68.7%、美國65%、新加坡53.9%、中國56.2%,與此相較,台灣老化人口卻已偏高。
 
明顯地,隨著生育率持續偏低,人口結構老化的事實難以避免,可能衍生出的問題對經濟與社會發展的衝擊,不容小覷。
所以,不僅政府應開始重視相關照護的政策擬定與執行,同時個人對於未來自身老年生活的保障,應該也要盡早著手進行規劃。

在台灣鄰近的國家中,日本為全亞洲老化最嚴重國家。

2012年日本老年人口達24%,早已進入超高齡社會。

2000年時,日本政府開始實施長期照護的政策,但保費的支出卻年年攀升。

公共政策主要以照顧多數社會大眾福祉為主,但隨著費用支出不斷的上升,為解決經費拮据且提高服務品質,

政府也鼓勵自費型的措施加入,同時朝結合社區且小型與人性化的功能方向修正。

20年內全台有120萬人須被照護
再過十幾年,台灣也將邁入如同日本的超高齡社會,同時推估20年內,全台需被照護的失能者將超過120萬人。
因此,借鏡德國、日本等先進國家,國內政府也已規劃如同全民健保一樣的長期照護保險制度,預計在103年完成立法,並準備於105年正式執行。

依照經建會的「長期照護保險規劃報告」內容,長期照護保險將採「全民納保」,保險對象與全民健保相同,並研擬3種保費方案,由政府、雇主及受雇者依不同比例,共同分擔。

長期照護的保費傾向為健保費的六分之一至八分之一,民眾的自付比率由40%降為30%。

另外,給付方式則採階段式給付設計,開辦初期以實物給付為主,現金給付為輔,但未來可能檢視長照制度發展情況,現金給付或將被收回,或訂定更嚴謹的條件給付。

BOX:試算小公式

如果依投保薪資約2萬8,800元來看,目前的健保費為2,160元(自付+雇主分擔+政府補助合計),六分之一則為360元,自付比率30%,則民眾須繳的長照費為108元。

政府已正視失能者長期照護的需求,因此著手進行相關政策規劃,應予以正面鼓勵。

然而,政府的長照保險如同全民健保一樣,以照顧全民福祉為主要目標,投保民眾應僅享有最基本的照護,無法獲得舒適及高品質的服務。

同時,目前國內長照服務環境仍嚴重不足,國家保險制度所提供的服務勢必具許多不足之處。

因此,唯獨靠其它長期照護保險才能補足保障缺口。

長期照護險的檢視與選擇
按照政府的規畫來看,以實物為主的給付,現金僅最為輔助下,應不容易獲得良好的照護品質。
另外,居家/社區照顧補助方面,最多僅每月150小時,等同每日僅最高5小時照護補助,對許多失能者來說,24小時的照護是必要的,明顯難以滿足照護家庭的需求。

因此,對於長照險的檢視與選擇可以由下列幾點來看:

一、給付內容:長照險最主要是減輕照護失能者的負擔,並提高照護品質,因此給付內容最好選擇較完善者。
通常照護都是長期的,建議選擇定期給付的長期看護保險金為無上限者,另外最好同時亦有長期療養金,雖多為一次給付,但可協助打造無障礙的居家空間,改善照護環境。

二、負擔能力:由於保險是要長期繳付,對多數人或家庭來說是不小的開支。

如果無法選擇保障內容較佳但保費較高的保單,則可考慮保費相對低廉,但兼具一定保障功能的親民級保單。

三、保障期間:目前國內長照險保單分主約和附約兩種。

一般來說,主約型保障為終身,會結合壽險,所以具身故與全殘的理賠金,而附約型保障為定期,約10至20年且最長僅至70歲,無身故保險金且也沒有解約金。

按照目前平均壽命來看,如果負擔能力許可,建議選擇終身型較佳,否則如因費用考量而選擇定期型,則亦應再搭配其他險種以完善所需保障。

由於國內生育率極低,推估未來20年內,將由現行6.7個青壯年人扶養一個老人變成僅2.68個青壯年人扶養一個老人。

青壯年族群壓力將加劇且需照護的人口勢必大幅增加,照護所需的費用將成為極重的負擔。

因此,在清楚未來人口結構趨勢之下,如能替自己提前進行規劃,未來面對的將是多一分保障,少一分擔憂的生活環境。