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兒童保單規畫建議險種 |
內容 |
給付型式 |
保障範圍 |
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終身醫療險
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包含疾病(意外)住院醫療、疾病(意外)門診手術、疾病(意外)住院手術 |
【定額型】依診斷證明書理賠、固定金額給付 【實支實付】依收據實際花費理賠、實報實銷 |
建議有意為新生兒投保的家長們,可以在小朋友為出生前,先行了解保險規劃、待寶寶出生後儘早投保,便可免於因生病而面臨保險規劃無法承保或延期承保的風險! |
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意外險 |
意外才有賠,填補醫療部分不足。 意外住院醫療、衣外門診醫療、意外門診手術、意外住院手術、意外身故或殘廢、重大燒燙傷、骨折未住院 |
【定額型】依診斷證明書理賠、固定金額給付 【實支實付】依收據實際花費理賠、實報實銷 |
當寶寶學會走路、可自由活動,再加上小孩沒有足夠能力照顧自己的安全,許多意外就可能隨之而來。 |
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重大疾病險 |
罹患重大疾病一次給付大筆金額。 包含癌症與其他各項條款明定傷病 |
【定額型】依診斷證明書理賠、固定金額給付
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先天性免疫系統疾病 引發的重大疾病發生 時, 有足夠的金錢支付 最花錢的標拔藥物 或接受新式治療。
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孩童非家庭經濟來源,為避免引發道德危險,政府已將保險法第107條修訂,未滿15歲兒童身故,包括壽險、意外險、投資型保單、旅平險等,一旦發生事故,一律沒有死亡理賠,僅加計利息退還已繳保費,投資型保單則退回帳戶價值。投保的壽險或意外險部分,也僅加計利息退還已繳保費,建議規畫孩童相關保險,應著重在醫療及重大疾病險種,並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。
目前所謂的兒童保單,是指被保險人的年齡未滿14歲,除了兒童因為沒在工作,保障項目無法涵蓋失能險等特殊險種,其餘幾乎跟大人保單一樣。
1.幫寶寶規劃保險前, 父母親應該先看看自己的保障足夠了嗎?
寶寶出生了,父母當然是家裡重要的經濟支柱。支柱好比雨傘的傘柄, 傘柄穩固才能保護整個家庭。所以在幫寶寶買保險之前,你應該要先檢視自己原有的保障是否完整, 是否還有風險缺口?
例如:檢視自己的壽險保障額度是否已經足夠支付不幸離開後
1..撫養小孩到長大的大略費用
2.已有的貸款與債務?
3.檢視自己的住院醫療保障是否完整?
4.若遇到重大疾病,是否已經有足夠的商業保險支撐自己可能的醫療開銷?
如果爸媽的保障還不完整,可以在幫寶寶規劃的同時,也幫自己補強。
不建議以眷屬附約讓小孩的規畫依附在父母主約下面,因為眷屬附加最多只能加保到23歲,最後只省了主約23千的保費卻承擔重新規劃的風險。
2.醫療險:
醫療險分為日額給付與實支實付,提醒爸媽,醫療險必須以「住院」為前提,才可申請理賠。
日額:是依據住院天數理賠,這可以當做填補醫療帶來的隱形損失,例如:父母需要請假照顧孩子的薪水損失。
實支實付:是依據該次住院的自費醫療單據做限額內給付。目前普遍住院天數很短,所以「住院」本身並不是醫療花費裡最大的項目。高昂的自費藥物、免疫球蛋白、特殊針劑的使用…等等的「雜費」才是最花錢的部份,這部份日額給付的幫助很小,所以規劃可支付雜費的實支實付醫療險,才能支付高額的醫療雜費,建議雜費額度至少需大於十萬元。
3. 癌症險/重大疾病險:
雖然寶寶罹癌的機率相對於成人來說並不高,但罹癌之後的花費依然龐大甚至還有可能超過成人,後續的照護支出也往往讓爸爸媽媽心力交瘁。所以如果可以,建議除了醫療險外,也要規劃一次給付型的重大疾病險或是癌症險,才能在罹癌時,有足夠的金錢支付最花錢的標靶藥物或接受新式治療方式。
4. 寶寶好動, 意外險不可少
當寶寶學會走路、可自由活動,再加上小孩沒有足夠能力照顧自己的安全,許多意外就可能隨之而來。
例如:跑跑跳跳、跌倒在所難免,而兒童的骨頭正在成長階段,所以和成人相比,骨折機率比較高、小孩在家不小心拉扯到電鍋或熱水瓶電線導致燙傷的意外也時有所聞,常常爸媽一個小疏忽就造成小孩燙傷。
所以幫寶寶規劃意外險時,最好要包括意外殘廢保額、燒燙傷、意外住院等等,以及一定要規劃足夠的保額,才能在發生意外時,有足夠後盾幫寶寶選擇好的意外醫療方式。
5. 避免以高保額終身壽險為主約
保險法修訂後, 小孩保壽險若未滿15歲身故,僅退還所繳保費, 再加上寶寶本身沒有任何家庭責任,所以並不需要幫寶寶規劃高額的壽險,所以建議將壽險規劃放在父母身上。
6. 行有餘力, 再透過儲蓄險, 長期累積小孩教育基金
如果以上的保障型保險都已經規劃完全,才再利用保險幫寶寶做儲蓄規劃。
不過爸媽應該要先了解,儲蓄險在繳費期滿前解約,是有損失本金的風險,所以要確定長期不會動用到這筆資金,再以儲蓄險幫小孩準備教育基金喔!
7.新生兒應盡早投保
李小妹剛好出生在秋冬季節、因為名字取的慢(快一個月)、未報戶口前即因為感冒而持續就診,也因此而使的投保醫療險的計劃一直往後延,最後因為病勢嚴重引發肺炎而住院治療。新生兒抵抗力較弱,這樣的案例(因為感冒發燒而延後投保計劃)幾乎常常都會遇到。
今年遇到的其中一例,客戶告知近兩個月內有感冒發燒急診的紀錄,送件後分別被兩家保險公司告知延後承保。另外一例則相對的較不幸運,正是上面那位李小妹。
在此建議有意為新生兒投保的家長們,可以在小朋友為出生前,先行了解保險規劃、待寶寶出生後儘早投保,便可免於因生病而面臨保險規劃無法承保或延期承保的風險!
許多疼愛子女的父母親每年繳了好幾萬保費,卻搞不清楚保額究竟多少、住院一天能獲得多少理賠。一般父母不夠了解保險,常礙於人情幫孩子買了重複或根本不適合的保單,在「保錯對象」、「保錯商品」和「弄錯優先順序」三大錯誤決策之下,造成「高保費、低保額」的現象,最需要時,保單反而幫不上忙。
