汀汀娘娘

 

嘔心瀝血大整理,身邊越來越多妙齡女人準備結婚或生子開始關心是否懷孕就該為自己及將來準備「婦女險」?然而婦女險不來做整理還真會被廣告噱頭給鎮住!

 

一般險與婦女險的異同

 

人身保險可分成以下4項:

	內 容	保障對象	主要風險
1	人壽保險	家人	1、身故後的現金需求 2、遺族生活教育費用
2	健康險	自己	1、住院各項費用 2、長年慢性病
3	傷害險	自己	殘廢、失能、住院
4	年金險	自己	退休、理財規劃

 

「婦女險」,就是「保障婦女的保險商品」。為什麼會有這類的保單推出呢?主要是因為女性身體(器官)構造上的特殊性,例如與女性乳房、生殖器官相關的疾病;或是許多婦女疾病的威脅,例如好發於女性的疾病如類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡等;加上有可能會面臨懷孕、流產、生產…等階段性風險,正因為如此,女性無論是在健康或是身故的風險都較同齡的男性來得高些;所以早期即有壽險公司針對這樣的差異性,推出結合有住院醫療、重大疾病、身故以及生育補助等保障專屬女性的綜合保單。但由於投入職場、追求自我成就的女性越來越多,不婚、晚婚或婚後延遲生育計劃的情況也愈來愈多,於是婦女險的商品型態便從早期單純提供「孕婦」及「生育補助」的保障,演變為包含「婦女特有疾病」、「嬰兒先天性重大殘缺」等項目的多元化保險。

 

就目前壽險商品來看,歸納於婦女險/嬰婦險的保障範疇可分為3種類型,一為保障一般婦女特有疾病(含癌症)風險,但不包括懷孕及生育期間風險;二為僅提供給「已懷孕」婦女懷孕期間保障;第三種則是提供婦女特有疾病(含癌症)風險保障、懷孕及分娩期間保障,亦是保障範疇最廣的險種。

 

投保考量點

 

衛生署公告癌症死因第一名是肝癌、第二名是肺癌;女性雖然抽菸比例較小,但也可能因為接觸油煙、二手菸而致癌。但婦女險中,女性的特定疾病並不包含肝癌和肺癌,建議婦女可先投保一般險種,再以婦女險做為加強;也就是說,優先規劃一般人身保險,再考慮以附約或主約方式加保婦女險種的部分。

 

孕婦&嬰兒的相關保險

 

事實上,婦女險與婦嬰險的最大差別,就在於保障的「主體」不同。其中,婦嬰險所保障的主體(被保險人),是母親與未出世的嬰兒;而單純的女性保險,被保險人則只有母親一人。由於被保險人的差異,保障範圍也就有所不同;目前市場上的「純婦女險」,只提供女性相關疾病、手術的保障,而提供與嬰兒相關的生育保險金,或嬰兒先天性重大殘缺的保障項目。相反地,雙重保障婦女及嬰兒的「婦嬰險」,其保障的主體是「懷孕的母體(媽媽)」及「尚未出生的胎兒」,因此保障項目除了母體懷孕、生產過程的風險,以及生育保險金之外,還多了嬰兒先天性重大殘缺的保障。

 

但是,婦嬰險中也有可能打著「婦嬰」的名號,實際上卻是「只保嬰兒,不保母親」的「嬰兒險」。此種保險需要在一定的懷孕週數內購買,而且被保人是baby。對此周育民顧問解釋,因為在法律上來說,孩子要順利離開母體後才能算是一個個體,所以,如果懷孕時想要幫肚子裡的寶寶單獨保險,就必須以「婦嬰」方式,也就是以媽媽的名義來幫寶寶保險,這也與一般母子均保的婦嬰險明顯不同。

 

婦女險與嬰婦險的不同

 

 

婦女險怎麼選?

 

近年女性單親家庭大幅增加,由於家中多只有單一收入來源,所以家庭經濟風險隨之提高,這時涵蓋壽險、儲蓄、醫療保障等項目的婦女險可能就是不錯的抉擇;若財務上行有餘力,亦可再增加壽險、醫療等保障。全職家庭主婦通常不是家中主要的經濟來源,所以建議以婦女險為保障基礎,而在壽險部分的保額不需要太高,但可額外增加醫療或是防癌保障。至於雙薪家庭的職業婦女,除了需要婦女險的保障外,由於也負擔家計的關係,則可依照預算,另購終身壽險或定期壽險來增加壽險保額;同時別忘了醫療保障也要足夠,以避免罹患疾病而造成家庭經濟中斷的風險。針對現在許多抱持不婚主義的單身女性,建議以照顧自身健康及退休規劃為主要考量,可將保障範疇涵蓋一般婦女特有疾病(及癌症)風險,但不包括懷孕及生育期間風險的婦女險保單;除提早退休規劃外,另考慮購買「長期看護險」,這樣才能讓退休生活更有保障。